律保提示：
今日分享的案例中，投保人未如实告知的疾病本身就属于慢性肾功能衰竭尿毒症期，其未告知自身患有以上症状，投保后超过两年后就以同一疾病申请理赔，法院据此认为其疾病不是“投保后经过等待期后初次发生”，因此判定不应理赔，实质上法院的判决绕过了两年不可抗辩条款是否适用的问题；
也就是说，该判决案例，并不能对未如实告知的事项为某些症状（不属于合同约定的重疾）超过两年后，保险公司是否应当理赔的这类问题提供参考价值（例如，未如实告知乳腺结节，两年后发生了乳腺癌是否应当理赔的问题）。律保认为，在这种情况下，法院会考虑的主要还是公平原则和诚实信用原则，绝不会机械适用所谓的两年不可抗辩条款。
案例摘要（经过律保摘录简化）：
一、年12月2日，李某彬作为投保人签署了健康保险投保书，投保险种为关爱专家定期重疾个人疾病保险，投保人对健康询问中“过去十年内是否曾住院检查或治疗（包括疗养院、医院等医疗机构）、“过医院门诊检查或治疗”、“过去一年内是否使用过药物”、“过去一年中是否有发热、疼痛、大小便异常、体重明显变化或者其它不适症状”、“是否有其它未告知的疾病、残疾、器官缺失或功能不全、先天性或遗传性疾病”等问题，投保人填写的答案均为“否”。
保险公司提供的保单注明：保险金额为20万元；保险期间20年；保险费元、缴费频次为年缴；合同生效日年12月10日0时
年7月21日至年8月4日期间，医院住院治疗，入院诊断为慢性肾炎、尿毒症。出院记录写明：入院情况为：患者主因发现肾功能异常3年，已诊断为慢性肾小球肾炎、慢性肾功能衰竭尿毒症期，肾性高血压。年11月5医院病情诊断证明书写明：李某彬患有慢性肾炎、尿毒症、高血压、贫血、长期维持血液透析及对症治疗
年12月26日，李某彬向保险公司申请理赔。年1月8日，保险公司向李某彬出具的理赔决定通知书载明：本次申请属于投保前所患有疾病，故对本次申请拒付，不予给付保险金。
同时，保险公司出示了理赔调查资料，显示：
（一）年3月6日至年3月20日期间，医院住院治疗，入院诊断为慢性肾小球肾炎、慢性肾功能不全、氮质血症期、肾性高血压、双肾多发囊肿、脂肪肝；出院诊断为慢性肾小球肾炎、慢性肾功能衰竭、氮质血症期、肾性高血压、双肾多发囊肿、脂肪肝。
（二）年10月，医院验血查肾功能时，各项指标已超过正常值。年10月29日至年11月8日期间，医院住院治疗，入院诊断为慢性肾小球肾炎、慢性肾功能衰竭尿毒症期、肾性高血压、双肾多发囊肿、脂肪肝；
（三）年4月25日至年5月11日期间，医院住院治疗，出院诊断为慢性肾小球肾炎、慢性肾功能衰竭尿毒症期、肾性高血压、肾性贫血、上呼吸道感染、双肾多发囊肿、脂肪肝。
法院判决理由如下：
李某彬与保险公司所订立的保险合同成立于年12月，而李某彬在年即被确诊患慢性肾功能衰竭尿毒症期，远在合同成立之前。因此，慢性肾功能衰竭尿毒症期这一疾病对于李某彬而言，是在合同成立之前已经发生的事实。李某彬与保险公司订立的保险合同对于保险责任亦约定：“自保险合同生效之日起因意外伤害原因，或自保险合同生效之日起天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按照保险金额给付重大疾病保险金。”李某彬据以请求保险金给付的慢性肾功能衰竭尿毒症期这一疾病，发生于保险合同成立之前，并非发生于保险合同生效之日起天之后，因而该疾病在合同约定的层面，亦不能导致保险公司的保险金给付责任。
虽然，保险法第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第三款又规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”但是上述法律规定不能成为认定保险公司应当在本案中承担保险责任的依据。理由在于，保险法第十六条第三款的下列语句“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”应当被解读为，被保险人在合同成立超过二年后发生保险事故的，保险公司应当承担保险责任。否则将导致如下严重后果：不履行如实告知义务的投保人，隐瞒重要事实到合同成立两年后再提出索赔请求，保险公司亦须给予赔偿。若如此解读法律，将在根本上违背法律的本意，并且严重违背了诚实信用原则。
裁判结果
驳回原告李某彬的诉讼请求。
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